学資保険 vs 新NISA、教育費はどっちで貯める？シミュレーションで徹底比較【2025年版】

「学資保険に入ったけど、新NISAの方が得って聞いた…乗り換えるべき？」30代パパに多い悩みです。結論：どちらが優れているかは家庭の状況次第で、組み合わせ使いが最強です。具体的なシミュレーション数字をもとに、正解を解説します。

この記事でわかること

学資保険とNISAの基本的な違い・収益性・安全性・柔軟性の比較・年齢別のおすすめ組み合わせ・シミュレーション数値

まず整理：2つの制度の基本的な違い

現在の学資保険の返戻率は概ね100〜104%程度（元本+数%のリターン）。18年積み立てで年利換算0.2〜0.4%程度です。

一方、新NISAで全世界株式インデックスを積み立てた場合、過去の長期データでは年平均5〜7%程度の成長が期待されています。

月1万円・18年積み立てシミュレーション
学資保険（返戻率103%）：元本216万円→受取221.5万円（＋5.5万円）
NISA・年利5%想定：元本216万円→受取約341万円（＋125万円）
NISA・年利3%想定：元本216万円→受取約282万円（＋66万円）

学資保険は元本保証があり、途中で相場が暴落しても受取額は変わりません。子どもの大学入学時期が決まっている以上、「その時に確実にお金がある」ことは大きな安心感です。

NISAは相場次第では元本を割ることがあります。2022年のように世界株式が30%下落した年に大学費用が必要になると、計画が崩れるリスクがあります。

NISAの注意点

子どもが17〜18歳になる前年〜当年に株式市場が急落すると、資産が大幅に減少する可能性があります。近づいたら債券・現金にシフトする「出口戦略」が必須です。

学資保険は途中解約すると返戻率が元本を下回ることが多く、事実上「縛られる」商品です。

NISAはいつでも売却可能。教育費に使わなかった場合は老後資金に回せますし、緊急資金が必要な場面でも対応できます。

子どもの現在の年齢	おすすめ	理由
0〜3歳	NISA中心＋学資保険少額	18年の長期運用でNISAの複利効果が最大化。保障はミニマムで
4〜7歳	NISA＋学資保険を半々	リターンと安全性のバランス。NISAの比率を高めに
8〜11歳	学資保険中心＋NISA補完	運用期間が7〜10年になるとリスクが増大。確実性を優先
12歳以上	学資保険のみ or 定期預金	残り6年以下では投資リスクが取りにくい